『理財』晚安故事之『保險篇』

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☆為什麼想提『保險』？
→最近有很多時間在麥當勞看書，已經好幾次遇到隔壁就是壽險業務在『推保
險』，雖然戴著耳機看書，還是會被『推銷』的魔音穿破，看著身旁業務講得
口沫橫飛，心想怎麼又是保險公司制式那一套。最後，又有資訊不對等下的『
犧牲者』要產生了。我很抱歉在這裡用『犧牲者』，我要先說：我對保險是持
正面的態度，但是，前提是遇到好的『保險顧問』，不是『保險業務』。
→既然好的保險顧問不多，那就只好我們自己好好的建立自己的保險觀念。
☆好的保險顧問帶你上天堂，不好的保險業務讓你。。。
→標題雖然聳動，但是，我覺得很貼切。想想，一張保單繳費週期基本上都是
二十年，這二十年間的變化有多大？因此，一個決定就是『二十年』，怎麼可
以在不夠清楚，不夠理性，不夠周詳的情況下，做個二十年的決定？於是，我
想從『資產配置』的角度，切入上班族的保險規劃：
☆保險，是普羅大眾彼此風險分擔的必要～
→『保險』，我不是專業，但是，大家不妨聽聽我對『保險』的看法：保險，
就是一種風險的轉嫁與分攤。我們透過保費的給付，跟保險公司買一個保障。
這是，基礎定義，是屬於國小等級的認識。所以，在這個基礎上，
☆保險的『雙十定律』～
→『雙十定律』，應該是保險業務每個人朗朗上口的準則。『雙十定律』，就
是『保額』要達到年薪的十倍，『保費』不可以超過年薪的十分之一。
→保額的限定，是如果有什麼突發狀況，家人能夠有足夠的金錢，足夠的時間
，順利度過這種狀況。也就是，保障金額抓年薪的十倍，這樣理論上就可以保
障家人未來十年不會有問題，或者是，還掉房貸後，還有三四年的生活費。
→保費的限定，是希望不要對要保險人造成太大的金錢壓力。特別是，保費通
常一繳就是二十年，如果保費佔去太高的比例，如果這二十年當中，有某些原
因，造成收入支配比率的改變，將會影響到該有的保障。
☆符合『雙十定律』的保險規劃～
→既然，雙十定律，只是保險常識的國小程度，所以大家在檢視保單時，就一
定要配合著看。這邊，我舉一個上班族的例子來看看，
→Ａ先生，月薪三萬五，年領十四個月，換算起來年收入四十九萬。所以，要
做出一張滿足雙十定律的保單，保額就要達到四百五十萬到五百萬才夠，而保
費要控制在，三千五百元×１２個月，四萬兩千元以下。
☆沒錯，怎麼可能滿足『雙十定律』的保險規劃？
→通常，雙十定律只是參考，特別是在保額的部分，畢竟，要買到四百到五百
萬額度的壽險，以目前的利率水準，保費應該是超出雙十定律的保費上限，四
萬二的。所以，
→我會建議，前提是『保費的上限』要控制好，至於不夠的保額，可以搭配壽
險和意外險兩種保額，再加上公司的團保額度，來達到接近雙十定律的保障額
度。此外，
→這個保費的上限，是包含所有的保險的保費：壽險，意外險，醫療險，特殊
疾病險等等，都要加總起來。大概只有儲蓄險，可以歸納成儲蓄的部分。也就
是，不要『見樹不見林』，買了好幾張保單，結果保費就超出了雙十定律的規
定太多，這鐵定會造成後來『保單維持』的問題。
☆千萬不要『保』過頭了～
→基本上，我的觀念，保險和投資的『避險』觀念相同。用一個合理的成本去
『買』一個風險承受，如果成本不合理，那麼避險的意義就不太大了。
→舉例來說，年薪五十萬的單身上班族，用四萬元上下的保費，買個保額三百
萬左右的壽險，我覺得應該在合理的範圍。（實際保費和保額比例請參考各家
保險公司）但是，如果花到六七萬，再買張兩百萬的壽險附加醫療或特殊疾病
，我就會覺得：那就是遇到不好的保險業務了。因為他可能沒有幫你考量到繳
費五年後的變化。
→給自己的家人有足夠的保障是很好的，但是，有沒有想過，或許目前單身保
費壓力不大，可是五年後？十年後？再說，通常保險實現都是在很久的時間以
後，那時候，那個保險業務還在嗎？那家保險公司還在嗎？或者說，新台幣還
在嗎？你有沒有想過這些？
☆不怕一萬，只怕萬一
→保險，就是保一個風險承受度。既然是風險，怎麼可能可以百分百避險呢？
這是每個人的觀念問題，沒有對錯。所以，保額夠就可以了，住院給付夠就可
以了。
→只要保險不要反過來變成自己的壓力就好了。
☆隨著人生階段調整保單（國中以上程度）～
→我的觀念，雙十定律，是有個假設前提的，那就是被保險人是位於社會上需
要風險被共同分攤的那個區塊，例如：社會新鮮人，或者Ｍ形社會的左半邊。
這時候，你的資產還在累積階段，而且還沒有累積到足夠的風險承受度。所以
，交保費給保險公司，去買保障，是值得的。但是，
→如果，你變成，年薪三百萬的中階主管，有幾百萬的資產。那這時候，是否
需要用三十萬，去買三千萬保額的壽險？（除非是『遺贈規劃』！）我覺得，
這就要考慮一下，當時的需求了。
→我覺得，大部分的人，不要看到這裡就說跟自己無關。其實，工作十年後，
接近百萬的年薪和投資收入，如果是雙薪家庭更是要考慮。
☆做好資產配置～
→這時候，保險已經不是單純的保障考量了，我覺得應該納入個人整體的『資
產配置』來衡量。所以，好的保險顧問，已經要轉型成資產顧問的角色了。
→這個時候，你應該已經有基本的壽險保單，而且已經繳費接近一半。也擁有
部分的醫療保險或疾病險。這兩個部分，應該可以含括你的房貸和短期生活費
用。
→然後，可以考慮『投資』和『遺贈』角色的，其他保險類型。例如：投資型
保單，儲蓄險，年金險。
☆讓保險回歸保險～
→讓保險回到保險的最初目的，就不會被五花八門的保險產品給搞亂自己的配
置。
→對進階版的保險規劃有興趣的，可以等待之後的內容：資產配置
～～下次，談『資產配置』～～
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